4 důvody pro refinancování hypotéky:

1.    nevyhovující úroková sazba – při refinancování máte možnost získat nižší úrokovou sazbu. Úrokové sazby ale v průběhu času kolísají. Refinancování se proto vyplatí klientům, kteří si zafixovali úrokovou sazbu v době, kdy byla vyšší. V současné době banky nabízejí úrokové sazby kolem šesti procent.   

2.    nevyhovující poplatky a podmínky banky – pokud jste získali úvěr před prosincem 2016 a ještě jste nerefinancovali, nevztahují se na vaši smlouvu podmínky nového zákona o spotřebitelském úvěru, které umožňují např. každoroční mimořádnou splátku až 25 %. Zákon také umožňuje ve většině případů téměř bez poplatků splatit celý hypoteční úvěr. Většina bank navíc postupně ruší řadu poplatků.

3.    navýšení hypotéky – při refinancování je možné navýšit úvěrový rámec a za získané prostředky např. rekonstruovat.

4.    úprava výše splátek  – při refinancování máte možnost zkrátit nebo prodloužit splatnost hypotéky. Prodloužením splatnosti můžete snížit výši měsíčních splátek, pokud se nacházíte např. v situaci, kdy nemáte dostatek peněz na splátky. Rámcovou představu o nové výši splátek při změně splatnosti vám přinese hypoteční kalkulačka online.

4 důvody proti refinancování:

1.    máte výhodnou smlouvu a úrokovou sazbu - po dlouhém vyjednávání může stávající banka nabídnout stejnou minimální sazbu, jako konkurenční banka, kde máte nově schválenou hypotéku (většinou těsně před koncem fixace). Po konci fixace jsou navíc již u stávající hypotéky další náklady minimální (např. poplatky za vyřízení úvěru), což může být důležité pro rozhodování o refinancování či setrvání u stávající banky.

2.    vaše životní podmínky se zhoršily – jde především o zdroj vašich příjmů či výdajů, případně máte další závazky jako např. výživné či splátky dalších úvěrů.

3.    úrokové sazby vzrostly – pokud je právě období, kdy jsou úrokové sazby na vyšších úrovních, vyplatí se refinancování odložit.

4.    hypotéka má nízký úvěrový rámec – s refinancováním jsou spjaty poplatky (např. návrh na výmaz zástavního práva původní banky). Pokud výše poplatků a nákladů převýší výhody nové hypotéky, refinancování se nevyplatí.

Fixace úrokové sazby bývá nejčastěji na 3, 5, 7, 8 nebo 10 let. Na další období banka nabídne novou úrokovou sazbu a nové podmínky, kde můžete prakticky cokoli (doplatit celou hypotéku, prodat nemovitost bez sankce nebo zdarma změnit banku). Banky často informují o nových podmínkách jen pár týdnů před koncem fixního období, proto je vhodné nenechat refinancování hypotéky na poslední chvíli.

Jak postupovat, když chcete refinancovat hypotéku?

1. Musíte znát minimální sazbu trhu, aby se vám refinancování vyplatilo. Zní to jako klišé, ale pokud nemáte sazbu garantovanou a trh otestovaný, tak ji nemusíte získat. Některé banky v současné době nabízejí úrokové sazby již pod hranicí 6 %.

2. Pokud se sníží měsíční splátka hypotéky, tak nemusíte prokazovat bonitu (potvrzení příjmů). Schvalování hypotéky probíhá tzv. "zjednodušeným procesem" a mj. díky tomu je u některých bank automaticky ještě nižší sazba než pro nové hypotéky. Splátky se navýší, pokud chcete navýšit hypotéku nebo rapidně snížit dobu splatnosti.

3. Tržní cena nemovitosti, pokud máte starší odhad, se možná dá verifikovat a banka ho může použít. Pokud odhad není (stává se, že banka z tohoto důvodu odhady klientům nedává), tak se zajistí nový, při refinancování je v 70 % zdarma. Expresní odhad trvá 2 dny, standardní do týdne, alternativou může být on-line odhad.

4. Nutné formality - žádost, OP, výpis z účtu v PDF (pokud se navýší splátka), kopie stávající pojistky na nemovitost bez nutnosti změny.