U hypoték máme tři veličiny, které určují při výpočtu hypotéky cenu:

·       úroková sazba – podle úrokové sazby se počítají úroky, které z hypotéky platíte. Úroky tvoří sice největší část nákladů na úvěr, ale nikoliv jedinou. S úvěrem jsou často spojeny poplatky jednorázové (např. poplatek za poskytnutí úvěru) nebo pravidelné (např. poplatek za vedení účtu).

·       RPSN (roční procentní sazba nákladů) - neboli úrok navýšený o průměrné poplatky do konce splatnosti dle specifického vzorce – náklady na celou splatnost. U RPSN může docházet ke zkreslení, protože po konci fixace jsou již u stávající hypotéky další náklady minimální (např. není poplatek za poskytnutí úvěru), což může být důležité pro rozhodování o refinancování či setrvání u stávající banky. Výhodou je, že RPSN nemusíte počítat. Od prosince 2016, kdy začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, mají banky povinnost RPSN uvádět. Pokud RPSN v úvěrové smlouvě neuvedou, úrok se snižuje na úroveň diskontní sazby České národní banky (ČNB) ze dne, kdy byla smlouva uzavřena.

·       přeplacenost za fixní období - celková cena za období, kdy můžete banku změnit pouze s poplatkem. Banky mají podle zákona povinnost zveřejňovat součet všech splátek, poplatků a dalších nákladů na úvěr stejně jako RPSN, nemají ale povinnost (a ani to nedělají) uvádět, kolik přeplatíte za fixní období. Nevýhodou proto je, že si částku, kterou přeplatíte za fixní období, musíte spočítat sami. U bankopojištění, která se postupně snižují, je navíc náročné spočítat přeplacenost za fixní období, protože se součet kombinuje i s jednorázovým zaplaceným bankopojištěním.

Proto pokud budete srovnávat hypoteční nabídky, namísto úrokové sazby raději srovnejte RPSN, nebo sečtěte, co se musí zaplatit za konkrétní fixní období. Neberte v žádném případě celkovou přeplacenost za 20 nebo 30 let, protože není možné predikovat, jak se banka na konci fixace zachová nebo v čem budou mít konkurenční banky přidanou hodnotu. Aktuálně banky nabízí stávajícím klientům na konci fixního období stále vyšší sazby než novým klientům a orientačně 40 % klientů hypotéky refinancuje.

Nutno podotknout, že ani jedna z výše uvedených metod ale nepočítá s časovou hodnotou peněz. Je rozdíl, jestli mám zaplatit jednu korunu dnes, nebo za několik let. Peníze dnes mají totiž větší hodnotu než peníze zítra.