Co je fixační období?

Fixační období hypotéky je pevně stanovená doba, po kterou je výše úrokové sazby i měsíčních splátek neměnná. Jeho délku si klient určuje sám při sjednání hypotéky. Fixovat hypotéku je možné na 1, 3, 5, 7, 10 a u některých bank i na 15 či 20 let.

Důležité je sledovat blížící se konec fixačního období. Právě tehdy má klient možnost zažádat o refinancování své hypotéky a získat pro ni výhodnější podmínky, úvěr předčasně splatit z vlastních prostředků bez jakéhokoliv postihu, nebo úvěr naopak navýšit.

Banky své klienty o konci fixačního období s předstihem informují. Nabízí jim pak další období s rozdílnou úrokovou sazbou. Doporučujeme vám však jednat s předstihem a začít s průzkumem trhu již alespoň ​3 měsíce​ před koncem fixace. Tak získáte dobrý přehled o aktuálních nabídkách na trhu hypoték a možnost svůj úvěr refinancovat u konkurenční banky za výhodnějších podmínek. Pro porovnání aktuálních nabídek na trhu využijte hypoteční kalkulačku nebo se o​braťte na kvalifikované finanční poradce​.

Při realizaci hypotéky musíte mít na paměti, že cenou půjčených peněz je úrok, bankopojištění a poplatky, které se následně promítají v RPSN hypotéky. Výše úrokové sazby se určuje zejména podle konkurence na trhu a tzv. repo sazby, kterou vyhlašuje Česká národní banka (ČNB). Dále úrokovou sazbu ovlivňuje bonita, registry dlužníků a také výše hypotéky (objem).

V období, které si klient sám zvolí, je sazba neměnná a garantovaná. Na základně úroku a fixace se může jednoznačně říct, jakou cenu hypotéky klient zaplatí za fixní období, proto je celková přeplacenost hypotéky relativní.

Období fixace se počítá ode dne ukončení čerpání hypotéky, nikoliv od doby podepsání smlouvy s bankou. Po skončení tohoto období si můžete zvolit novou fixaci, novou banku, umořit celou hypotéku nebo ji třeba i navýšit.

Jakou fixaci hypotéky zvolit?

Při rozhodování o volbě délky fixace může pomoci budoucí vývoj úrokových sazeb na trhu. V případě, že úrokové sazby začínají stoupat, výhodnější bude delší fixační období. 

Kratší doba fixace je tedy vhodná ve chvíli, kdy se očekává snížení úrokových sazeb. Delší fixace je pak vhodná v době, kdy jsou úrokové sazby nízké, případně se očekává, že budou v příštích letech růst. Delší fixace jsou pro ty, kteří ocení stejnou sazbu a výši splátek po dobu delší než pět let a zároveň vědí, že v tomto období nebudou chtít nic měnit.

Pokud byste i přesto chtěli přejít za výhodnějšími podmínkami k jiné bance během fixace, díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru zaplatíte pouze účelně vynaložené náklady, které bance vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Podle výkladu České národní banky (ČNB) jde především o administrativní náklady či poplatky na případné notářské úkony, které si předčasné splacení vyžádalo. Ne všechny banky se ale výkladem ČNB řídí a klientům účtují za předčasné splacení úvěru nepřiměřeně vysoké poplatky. Zatímco některé banky si účtují pouze stovky korun, jiné požadují desítky či stovky tisíc korun. Při výběru fixace je proto dobré si zjistit podmínky předčasného splacení u konkrétní banky.

Dalším důležitým faktorem může být posouzení rozdílů sazeb u různých délek fixních období. Nejdelší fixaci je možné sjednat na 20 let. Nabídka bank je v tomto případě ale omezená a klient si za takto dlouhou jistotu neměnné sazby připlatí.  V současné době se sazby hypoték pohybují nejčastěji kolem 6 %. Nejnižší úrokové sazby nabízejí banky u delších fixací. Ty ale za současných podmínek nemusí být nejvýhodnější, protože se nejpozději začátkem roku 2024 očekává pokles úrokových sazeb.

S volbou fixačního období pomůže hypoteční kalkulačka, kde si namodelujte, kolik můžete ztratit a kolik vydělat za dané období, podtrhněte, sečtěte a rozhodněte tak, abyste byli spokojeni.