ČNB dosud stanovovala limity ukazatele LTV, DTI, DSTI formou doporučení. V polovině roku 2021 byla ale schválena novela zákona o ČNB. Ta dává ČNB pravomoc stanovovat závazná pravidla pro poskytování hypoték a v případě porušení udělovat bankám až milionové sankce. Doporučení se tak změnila v závazná pravidla.

S platností od dubna 2022 ČNB poprvé využila svou zákonnou pravomoc a zpřísnila podmínky poskytování hypotečních úvěrů. Poměr hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) snížila ČNB na 80 % a na 90 % u žadatelů mladších 36 let. Zároveň opět zavedla limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého příjmu (DTI), a to ve výši 8,5. Pro lidi mladší 36 let pak nastavila limit DTI na 9,5. Poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním přijmem nesmí překročit 45 %, u mladších 36 let pak 50 %.  

Nejčastějším důvodem zamítnutí žádosti proto bývá nedostatečný či špatně doložitelný příjem žadatele. Hůře na tom bývají OSVČ (osoby samostatně výdělečně činné), jejichž příjem nebývá dostatečně vysoký např. při uplatňování výdajové paušálu.

Banky bývají také opatrnější při poskytování hypoték mladým lidem či určitým profesím. Banky mimo jiné posuzují, zda je váš příjem trvalý, pravidelný a udržitelný. Problém získat hypotéku měli proto například v době pandemie koronaviru lidé z odvětví turismu, cestovního ruchu či gastronomie. Většina bank lidem z těchto oborů hypotéky vůbec neposkytovala.

Častým důvodem zamítnutí hypotéky je také záznam v úvěrových registrech (BRKI, NRKI či Solus).

Vzhledem k rostoucím cenám nemovitostí se překážkou při poskytování hypotéky může stát i hodnota zastavované nemovitosti. Hodnotu nemovitosti (zadlužitelnou hodnotu) stanovuje bankovní odhadce na základě cenových map a statistik z katastru nemovitostí. V rámci odhadu ale hodnotí i případná budoucí rizika. Pokud klient nebude v budoucnosti schopen splácet hypotéku, banka musí myslet na to, za jakou cenu se jí podaří nemovitost prodat (ceny nemovitostí mohou i klesnout). Často se tak stává, že odhadní cena neodpovídá kupní ceně a kupující potřebuje více vlastních prostředků, než si představoval. Většinou se bankovní odhady liší o 5 až 10 %, ale výjimkou nejsou ani odhady nižší až o 30 %.

Odhady mohou být u různých bank odlišné. V případě, že nezískáte dostatek prostředků od jedné banky, můžete zkusit jinou banku, případně můžete zastavit další nemovitost, nebo musíte vložit více vlastních prostředků. Pokud nemáte dostatek vlastních prostředků, další nemovitost do zástavy a v bance vám neposkytnou požadovanou výši hypotéky (LTV), může se stát, že k obchodu vůbec nedojde.

Překážkou získání hypotéky mohou být i právní vady. Banka hypotéku zamítne v případě, že bankovní odhadce přijde například na to, že se na pozemku nachází černé stavby, nemovitost nemá zajištěnou přístupovou cestu nebo je byt kolaudovaný jako nebytový prostor.

Banky posuzují každou žádost o hypotéku individuálně. Může se proto stát, že když nezískáte hypotéku u jedné banky, u jiné se vám to může podařit.